Costo total de un crédito Parte 2

El Costo total de un crédito no es menor y ya que te planteaste solicitar un crédito hipotecario ( ya decidiste por mutuo o por crédito bancario), tendrás que saber mas o menos cuanto será el valor de la cuota a pagar, a saber, el dividendo.

Hay otras variables que debes considerar al calcular el costo total de un crédito. Continúa leyendo para aclararle panorama completo.

En la ultima entrada vimos que es el Cae y qué ventajas tiene el mutuo hipotecario sobre el crédito hipotecario.

Ahora veremos las variables que inciden en tu calculo final.

Para calcular el dividendo hipotecario debes conocer el valor total del inmueble que quieres comprar, tener una idea del plazo en el que lo quieres pagar, el ahorro que tienes disponible para la cuota inicial y la tasa de interés anual que otorga la entidad financiera. Con estos datos como base es posible calcular el dividendo hipotecario de tu crédito en la mayoría de calculadoras de crédito hipotecario.

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El ahorro y calcular bien un crédito te acerca a tu hogar


Costo total de un crédito

Pon atención a las siguientes cosas que debes considerar:

  • Tasas de interés
  • Seguros obligatorios
  • Seguros adicionales

Tipos de tasas de interés

Entender la tasa de interés que ofrecen las entidades financieras, mixta y variable es difícil para calcular el crédito hipotecario.

En la primera de ellas tendrás conocimiento del valor a pagar durante un primer período, pero luego podría variar según las condiciones del mercado haciendo el cálculo del préstamo hipotecario un poco incierto.

Este primer período te será informado y puede oscilar entre 3 y 10 años o según lo determine la entidad.

A diferencia de la mixta, en la tasa variable el interés es conocido únicamente durante el primer año. Otro punto para comparar y tener en cuenta en el cálculo del crédito hipotecario.

En el caso de la tasa fija, tendrás conocimiento desde el comienzo del valor a pagar en interés durante el tiempo que dure tu crédito. El beneficio será poder calcular el dividendo hipotecario sin cambios en el camino.

Seguros Obligatorios

Entre los seguros obligatorios están : Seguro de Desgravamen y Seguros se sismo e incendio.

Primero: El seguro de desgravamen:

La Ley de Seguros DFL N° 251 es la que norma la aplicación de seguros a los créditos hipotecarios. Allí indica que la Superintendencia de Valores y Seguros establece las condiciones y coberturas mínimas que deberán contemplar, ya que como el seguro de desgravamen es obligatorio tiene que explicarse cómo aplicarlo.

Algunos de los puntos que se indican en la norma son los siguientes:

  • La prima del seguro de desgravamen se determinará como un porcentaje del saldo aún no pagado de la deuda a la fecha de pago de ésta.
  • Pasados dos años de cobertura continua, el asegurador no podrá invocar que hay algo errado en las declaraciones efectuadas por quien pidió el crédito y fue asegurado, que influyan en la estimación del riesgo.
  • La póliza establece la devolución de la prima pagada no devengada, en caso de terminación del seguro por motivos distintos al pago del siniestro.

Segundo: Seguro de Sismo e Incendio

  • Este seguro es exigido obligatoriamente por bancos e instituciones de crédito al momento de otorgar un crédito hipotecario.
  • En el caso de Seguros de Incendio ligados a un crédito hipotecario, la cobertura será por el monto de la tasación y no por el valor comercial de la propiedad.

Estos seguros corresponden a los señalados en el art. 40 del DFL N° 251 (Ley de Seguros), sobre licitación de los seguros asociados a créditos hipotecarios, modificación incorporada por la Ley N° 20.552.

  • Cubre los daños materiales   por la acción directa del incendio y los que sean una consecuencia inmediata del mismo como los causados por el calor, el humo, el vapor o por los medios empleados para extinguirlo o contenerlo; y las demoliciones que sean necesarias u ordenadas por la autoridad competente.
  • Además, contempla inhabitabilidad, traslado de muebles, retiro de escombros, daños a consecuencia de explosión de artefactos domésticos y de rayo.
  • Puede ser contratado de manera individual o colectiva.

Estos seguros puedes cotizarlos en diversas compañías de seguros por tu cuenta o a través de una aplicación de internet, siempre fíjate en las condiciones y en las cláusulas que pueden jugarte en contra, es decir, cuando NO pagaría el seguro, ojo con esto para tener sorpresas luego.

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Considera los seguros en el costo total

Otros puntos de interés

Antes de contratar tu crédito, verifica los cobros por gastos operacionales como tasación, estudio de títulos, gastos notariales, timbre y estampillas, inscripción al C.B.R. y escrituras. 

Una vez que tengas todos estos datos más los mencionados en la entrada anterior ( acá el link para recordar)

En algunas páginas de créditos e incluso en paginas de ventas de propiedades puedes hacer una simulación de cuota Hipotecaria, por atención a las tasas de interés, plazos, gastos operacionales ( del Banco o Mutuaria) y tus propios gastos relacionados con la operación de conseguir el crédito.

Finalmente el Costo Total de un Crédito te permitirá entender a grandes rasgos cuanto debes pagar al final después de hacer todo el cálculo del crédito hipotecario.

Como recomendación final, revisa todas las opciones del mercado para asegurarte que tendrás la mejor opción económica, al final es una deuda que te acompañará un buen tiempo y debes ser agrado pagar y no sufrir luego por tomar a lo loca lo que te ofrezcan sin cotizar, los tiempos no están para despilfarros.

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Disfruta de tu nuevo hogar

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